數字經濟時代出現異彩紛呈的創新平臺

　　目前，金融銷售平臺的創新大多是產品購買流程的創新，其后臺對接產品往往還是貨幣市場基金。在貨幣市場基金收益率較高的當下，以貨幣市場基金為突破口，對比活期儲蓄收益，確實可以為未曾嘗試過更多樣、更復雜的金融產品的初級客戶提供更多的便利和相對較好的收益。

　　此外還有一類創新型的互聯網銷售平臺正在崛起，例如以“讓你的利息翻10倍!”為口號的銅板街，以“讓記賬的人更富有”為口號的挖財等。這類互聯網企業將自身定位為理財產品交易的入口，同時以記賬等日常生活必需的互聯網工具作為配套產品，追求的是“小而快”，而非“大而全”。挖財成立于2009年，通過3年時間，用戶數達到1 500萬(其中可能存在一部分流失客戶、多平臺重復計算客戶等，但活躍客戶數仍相當龐大)。挖財目前由在線記賬理財平臺、客戶端記賬理財平臺、挖財論壇組成，其核心是在線記賬理財平臺和客戶端記賬理財平臺。近期，挖財還發布了名為“信用卡管家”的應用，幫助客戶更好地管理家庭財務。如果能夠更好地使用大數據，挖財完全可以成為消費領域的大數據供應商，搭建自身的金融產品銷售平臺，或選擇與其他金融機構合作，根據客戶的消費習慣，向目標客戶銷售合適的金融產品。目前挖財的金融產品銷售平臺尚處于發展初期，是否能夠更好地實現用戶轉換將是其成功與否的關鍵。

　　與此同時，以雪球財經網為代表的理財社交網站也不斷標新立異。該公司成立于2010年，在2011年上線名為“雪球”的投資者社交網站。僅僅用了兩年時間，雪球就成為最受專業投資者關注并被廣泛使用的社交網絡。從2012年開始，雪球將自身定位為移動互聯網企業，將產品和服務優先集中在移動互聯網的應用上。和其他門戶網站的微博最大的不同之處在于，雪球的用戶基本上都是金融相關行業人士或者金融投資人，在美國股票市場分析、價值投資方面，其專業性已經得到了市場的公認。雖然目前雪球仍僅僅是一家投資方面的社交網絡，但作為一家專業而活躍的社交網絡，只要上面開發新的銷售應用，就可以實現銷售平臺的功能，相信這也是雪球未來的追求之一。當然，雪球也可以選擇自行開發應用，拓寬自身定位，還可以通過與專業機構合作，將金融產品介紹給合適的客戶。作為一家已經走在成功路上的明星企業，雪球的可塑性非常強，因此非常值得期待。

　　海外互聯網金融銷售平臺

　　國內金融產品的銷售平臺可謂是異彩紛呈，特別是電商等新型業態的進入，給互聯網金融帶來了無限的沖擊和遐想。然而在金融成熟度遠遠高于我國的歐美市場，金融產品的銷售平臺仍僅依賴于金融機構本身或獨立的金融產品銷售網站。究其原因，主要是來自法律和行業專業性等方面的限制。

　　在美國，50%的投資者選擇將資產交給共同基金管理。在美國家庭的金融資產結構中，共同基金占據了高達47%的主導性位置，而共同基金的基金產品又被高度復雜化了，個人投資者不具備分析基金的能力，因此投資者在做出投資決策之前會去咨詢專業的投資機構。在英國，個人投資者和機構投資者都是通過獨立理財顧問進行投資的，投資選擇不限于基金，而是全面的金融理財服務。英國共有1.1萬家理財顧問公司，2.6萬名財務會計師公會資格人員，投資者通過他們購買的基金占近90%。

　　在美國和英國，投資者都是尋求專業金融機構的咨詢服務，幫助自己做出投資決策，并通過這些專業的金融機構購買各種金融產品。綜合服務網站不具備與金融產品配套的投研能力，因此并不銷售金融產品。

　　日本在互聯網金融業務的發展方面有很多和我國創新的相似之處。日本證券經營機構和電商等在互聯網金融平臺上的應用比我們推行得更早、更完備，因此值得我們思考和借鑒。

　　在基金開發與銷售上，Monex(摩乃科斯公司)通過業績檢驗等手段嚴格挑選基金產品，目前銷售的基金產品共有372種。它從顧客的角度出發，不斷提高在線篩選、推薦基金的功能，不斷豐富基金的定投功能，顧客可從其證券、銀行等多種賬戶劃入定投資金，定投金額也從1 000日元左右的小額資金起步，方便顧客購買。

　　除了本國的基金以外，Monex還為客戶提供國外的基金產品。Monex證券在日本互聯網證券公司中率先開始銷售利用QFII機制(外國專業投資機構到境內投資的資格認定制度)投資中國股的股票基金。它準確把握香港人民幣債券市場限制逐漸放寬的契機，在日本首次銷售人民幣債券基金。此外，它還在RQFII(人民幣合格境外投資者)、QFLP(合格境外有限合伙人)等新制度構架中不斷尋找新機會。

　　Monex證券還為投資者提供印度債券、亞洲高收益債券等各種新型基金，與日本國內以及世界各地的資產管理專家保持廣泛的聯系，不斷尋求新的投資理念。

　　在債券的提供上，為豐富投資者對不同國家債券的需求，Monex提供了日元、美元、澳大利亞元、新西蘭元、南非蘭特、土耳其里拉的債券。對于外幣，美元、歐元、澳大利亞元、新西蘭元、南非蘭特、土耳其里拉6種貨幣可以進行外匯還本付息和再投資。為方便與促進投資者認購，從小面值認購債券到大面值認購債券一應俱全，有1萬日元、10萬日元、50萬日元等票面金額的設定。