王林

    家庭基本情況：

    吳先生，今年31歲，是一名未婚單身青年，在天津市一家國(guó)企工作。

    收入方面：每月收入5000元左右（扣除個(gè)稅及五險(xiǎn)一金），有五險(xiǎn)一金；每月公積金繳存額950元（個(gè)人+單位），未買商業(yè)保險(xiǎn)；目前，公積金余額約24000元，個(gè)人活期存款30000元左右，無(wú)投資。

    理財(cái)目標(biāo)：

    1。打算2013年前后在市區(qū)買一套50萬(wàn)元左右的小戶型二手房，現(xiàn)在需要做哪些準(zhǔn)備？

    2。想利用目前手頭活期存款，進(jìn)行一年至一年半的投資，本人無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)，請(qǐng)問(wèn)有什么建議？

    3。經(jīng)常有人向我推銷保險(xiǎn)，有保醫(yī)療費(fèi)的，有保住院費(fèi)的，還有保意外傷害的。不知道哪種適合我？如果投保的話，什么額度的保費(fèi)比較適合？

    本期嘉賓：

    王震夷固定收益分析師

    理財(cái)建議：

    吳先生須在2013年準(zhǔn)備15萬(wàn)元首付款。按目前吳先生收入情況：

    年收入6萬(wàn)元，扣除必要開(kāi)支1.8萬(wàn)元（月開(kāi)支1500元），不計(jì)息情況下兩年后可用資金為11.4萬(wàn)元，如果按現(xiàn)行一年期存款利率計(jì)息的話，兩年后可用資金為11.9萬(wàn)元。由于公積金不能用來(lái)支付首付款，在未有大額消費(fèi)的情況下，兩年后可用資金不能滿足首付款的需要，因此建議吳先生適當(dāng)修改購(gòu)房計(jì)劃，推遲購(gòu)房計(jì)劃約一年左右。三年后，吳先生計(jì)息可用資金月為16.3萬(wàn)元，能滿足首付款的需要，同時(shí)其中部分“剩余資金”可用于三年內(nèi)的保險(xiǎn)投資布局。

    因此，這三年里，吳先生需要注意節(jié)制大額消費(fèi)，同時(shí)由于這三年內(nèi)每月有部分錢（無(wú)大額消費(fèi)時(shí)3500元）暫時(shí)閑置，可以用于存款、購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)且容易兌付的產(chǎn)品（銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金以及定投基金等），由于各理財(cái)產(chǎn)品、基金的資本運(yùn)營(yíng)能力有很大差別，選取時(shí)應(yīng)注意甄別。

    而對(duì)于手頭的活期存款，可投資于貨幣市場(chǎng)基金、一些資產(chǎn)管理公司的保本型理財(cái)產(chǎn)品、銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品收益率都稍高于存款利率，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)極低，投資中注意其贖回條款，目前不建議投資于國(guó)債（價(jià)值相對(duì)于存款較低）.

    對(duì)于保險(xiǎn)，優(yōu)先選取重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，然后吳先生須知曉自己是側(cè)重保障還是側(cè)重投資，如果側(cè)重保障，選擇一些健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，如果側(cè)重于投資，則可考慮投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。考慮到買房后的還貸及個(gè)人必要生活開(kāi)支情況），年保險(xiǎn)投入不應(yīng)超過(guò)4000元，月付保險(xiǎn)費(fèi)基本不應(yīng)超過(guò)300元。