“借錢，你必須彎腰求人;貸款你可以站著拿錢。”——這是在某擔保公司工作的吳凌(化名)經(jīng)常掛在朋友圈的一句話。去年以來，吳凌所推薦的業(yè)務主要是商業(yè)銀行純線上貸款，用業(yè)內(nèi)的話說“遠程審批、放款快、無下戶”。

 

　　近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行不同方式、不同程度地有所涉足。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面無疑發(fā)揮了積極作用;但與此同時，也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。

 

　　5月9日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會披露了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)。

 

　　銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款

 

　　是數(shù)字普惠金融生動實踐

 

　　銀保監(jiān)會表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。另一方面，在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限做了相應靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。

 

　　“商業(yè)銀行搭上互聯(lián)網(wǎng)快車后強化了金融創(chuàng)新，服務人群擴大，但是此類業(yè)務也存在野蠻生長的問題，因此為銀保監(jiān)會推出《辦法》點贊。一方面，此前銀行等主渠道持牌金融機構在互聯(lián)網(wǎng)技術駕馭方面慢了一拍，服務不夠及時，如今《辦法》出臺有利于推動正規(guī)金融機構在該領域業(yè)務快速拓展，良幣驅逐劣幣;另一方面，《辦法》出臺也能避免和整治，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展過程中‘重發(fā)展輕規(guī)范、重創(chuàng)新輕誠信’等問題。”中國人民大學法學院教授、中國人民大學商法研究所所長劉俊海5月10日對《證券日報》記者表示。

 

　　“互聯(lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務可得性，有助于緩解中小微企業(yè)和居民個人融資難、融資慢等問題，是數(shù)字普惠金融的生動實踐。”中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，《辦法》實施差異化監(jiān)管，主要體現(xiàn)在：對聯(lián)合貸款等業(yè)務預留制度空間，不設出資比例限制，暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)經(jīng)營設置統(tǒng)一的定量指標;區(qū)別對待金融機構和無資質平臺、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行，對不設實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，鼓勵在防范風險的前提下積極探索;按照“新老劃斷”原則，設置兩年過渡期，保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權益。這都有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴大在線信貸業(yè)務，加大對小微企業(yè)和個人客戶在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，更好地服務實體經(jīng)濟，助力疫情防控和經(jīng)濟社會秩序全面恢復。

 

　　劉俊海還從金融消費者的金融服務可獲得性分析提出，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展，可以提升金融消費者對普惠金融服務的幸福感、獲得感和安全感。如果引申來思考，其對于拉動汽車、裝修等高撬動力商品的消費有明顯貢獻，從而可以為實體經(jīng)濟做出更好的服務。

 

　　樓市仍有信貸資金違規(guī)流入

 

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款風險防控升級

 

　　在有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險方面，《辦法》重點從以下五個方面進行規(guī)范：一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額。二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。三是加強貸款支付和資金用途管理。貸款資金用途不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權益性投資等。四是對風險數(shù)據(jù)、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業(yè)銀行的風險管理主體責任。五是強化事中事后監(jiān)管。

 

　　其中，最受市場關注的是《辦法》重申和強調(diào)了“貸款資金用途不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資。”《證券日報》記者了解發(fā)現(xiàn)，通過中介機構的“運作”，部分無擔保無抵押的線上消費貸款確實與樓市“聯(lián)系密切”。

 

　　吳凌對《證券日報》記者表示，“如果需要湊首付，每家銀行申請20萬元貸款，幾家銀行一起申請是可行的。”吳凌提到的“幾家銀行一起申請”，是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的一種“痼疾”，學名“多頭共債”，通常利用貸款申請和銀行放款之間的時間差，同時在多家銀行進行審批流程。如今，“多頭共債”行為也將迎來監(jiān)管關注——“加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信”、“如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。”

 

　　不過，《證券日報》記者在調(diào)查中同時發(fā)現(xiàn)，除了線上消費貸的“多頭共債”湊首付，辦理多張信用卡套現(xiàn)也是消費類貸款化身“首付貸”的方法之一。“我們可以幫助聯(lián)系專人給您辦理不同銀行的多張大額信用卡，并把錢刷出來，供您交首付使用”，一位地產(chǎn)中介機構人士對記者表示，“該信用卡不上征信，不會影響后續(xù)的住房按揭貸款。”

 

　　“禁止信貸資金違規(guī)流入樓市和股市是防范系統(tǒng)性風險的需要，也是避免影響宏觀調(diào)控政策效果的需要。”劉俊海認為，“互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅強調(diào)流動性，更強調(diào)資金流向正當性、精準性，應該真正服務于引導產(chǎn)業(yè)升級。”

 

　　消費者保護被點題

 

　　專家建議適應更多消費場景

 

　　值得一提的是，《辦法》針對互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費者權益的問題，在多個章節(jié)全面提出消費者保護要求。

 

　　董希淼對此表示，《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款堅持小額、短期等原則，要求通過合法渠道獲得數(shù)據(jù)、規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構管理、落實向借款人的充分信息披露義務等，針對性較強，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些風險隱患，更好地保護金融消費者合法權益。同時，建議將貸款金額提高、期限適當延長，使互聯(lián)網(wǎng)貸款適應更多消費場景的需要。

 

　　劉俊海也表示，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中對于金融消費者保護如何詳盡都不為過，應該“24小時全天候、360度全方位、信息共享、快捷高效、無縫對接”。金融消費者最注意隱私權、財產(chǎn)保障權、知情權和選擇權，如果4項權利均能落地，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展也將高歌猛進。

 

　　(文章來源：證券日報)

 

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