紅樓夢里的家族財富管理啟示

    中國30多年的經濟發展催生了一個龐大的富人群體，福布斯近期發布的《2010 中國私人財富白皮書》稱，2010年中國高凈值人士（私人可投資資產超過1000萬元）預計有38.3萬人，其擁有的可投資資產總額達到22.4萬億元。

    目前，越來越多的創富者正在將財富傳承給后代。“創富難守富更難”，如何才能跳出“富不過三代”的怪圈，是每一位創富者所關注的問題。

    秦可卿的家財管理之道

    家庭財富管理，其實并不是一個新鮮的話題。

    在《紅樓夢》里，秦可卿的家族財富管理之道對于當今社會日益增多的創富者或許有所啟示。

    話說榮國府干練的職業經理人王熙鳳，年紀輕輕、管理才華初露鋒芒，這日沉沉睡去。恍恍惚惚看到前日剛剛去探望過的秦可卿翩然而止，滿眼憂慮說：“嬸嬸好睡，我將去了，特來告別，只是尚有一件心愿未了。我們家赫赫揚揚，已將百載，一日倘或樂極生悲，若應了那句‘樹倒猢猻散’的俗語，豈不虛稱了一世的詩書舊族了！”

    鳳姐乃癡人也，忙問可有永保無虞之法。

    除鳳姐之外，秦可卿是賈家這個名門望族中另一位管理能力極強的女性，在深謀遠慮方面比鳳姐更高一籌，只可惜紅顏薄命，臨走前一番肺腑之言，將賈家當下的繁盛和未來的退路均做了周全的謀劃。

    秦可卿如此的年輕，卻為家族深謀遠慮，實屬遠見卓識。她之托夢有著非常現代的意義。在她的意識中，一個家族抑或個人，一生是平安無虞還是否極泰來，總歸是周而復始。要在盛時考慮到可能敗落的退路：第一是在祖墳附近置產；第二是將家塾與祖墳設于一處，方便管理。在家族最有錢的時候撥出專項錢財作為祭祀的費用，因為古時以孝治國，祭奠祖先靈位的經費是神圣不可侵犯的，哪怕是家族中哪位重要人物因為政治原因，此項錢財也免于充公。

    中宏保險精英部營業主任張騰云認為，秦可卿為賈府謀劃的后路印證了中國人的傳統美德 “常將有時思無時”，留給當世族人和后世子孫的錢財要具備兩個方面的特點，第一是在盛時準備，數額足夠多；而且有一部分必須針對教育，專款專用；第二，此項大額的款項必須是安全的，受到法律保護，萬一發生意外也可免于充公。唯有促使家庭根基，才能使得家庭精神得以綿延傳承、澤被后世。

    巧用壽險傳承家族財富

    在現代社會，人們可以更多地借助信托、保險等財富管理手段來實現家族的財富傳承。

    張騰云認為，對于高凈值人士來說，人壽保險不僅僅只提供風險保障功能，還可以隔離家庭財務與企業經營的風險。

    保險單是一份法律合同，可以效仿秦可卿所說，在家庭和事業處在盛時，截留一部分資金在個人風險保障和資金儲備上，與保險公司約定個人身價的保障額度，就可以在現在清楚地知道自己在未來擁有的確定資產。

    簡單說來，人壽保險以個人的生命和身體作為標的，成為法律保護的對象，可以幫助規避破產、查封財產、遺產糾紛等諸多風險。

    首先，人壽保險是不納入破產債權的資產。

    在債務人破產的情況下，債權人不能通過要求債務人退保，追償人壽保單的現金價值。美國安然公司因經營不善，于2002年宣布破產，其首席執行官肯尼思·萊曾購買了一份保額為3700萬美元的人壽保險。安然破產后，公司所有的資產均被清算，唯有這3700 萬美元的人壽保險得以保全，債權人無法以此為由起訴肯尼思·萊夫婦，按保險合同約定，他們每年可從此保單中領取90萬美元的養老金安享年。該項規避風險的方式，在中國新《保險法》中一樣受保護。